Министерство финансов вынесло на общественное обсуждение проект закона «О страховой деятельности». Чиновники хотят ввести новые виды страхования, завести «страховые истории» по примеру кредитных и дать больше прав частным компаниям. При этом физлицам могут разрешить разрывать страховые договоры, которые им «не понравились». Но сделать это можно будет с нюансами: в течение определенного времени и чтоб не было страховых выплат. Zerkalo.io посмотрело, что может измениться для страховых компаний и их клиентов, а также спросило у эксперта, достаточно ли этого для развития страхового рынка.
Вернуть страховку, если она «не понравилась»
Авторы проекта предлагают ввести в законодательство норму, которая позволит «сдать» договор страхования обратно, если тот, кто его заключил, передумал. Для этого вводится понятие — «период охлаждения». Это время, в течение которого можно передумать и расторгнуть договор. Максимальным предлагают сделать срок — 10 дней, но по отдельным видам страхования он может быть разный. Воспользоваться возможностью вернуть «товар» сможет только население.
Но есть нюанс: по договору, который человек захочет расторгнуть, не должно быть страховых выплат. Проще говоря, чиновники хотят ввести по страховкам срок возврата, как по некоторым непродовольственным товарам в магазинах.
Может появиться новое страхование
Сейчас в Беларуси есть две формы страхования — обязательное и добровольное. Проект предлагает добавить еще одну — вмененное. Речь идет о договорах, которые обязаны заключать юрлица и индивидуальные предприниматели на тот случай, если их деятельность нанесет кому-то ущерб. Так называемые «договоры страхования ответственности». К этому виду, в частности, можно отнести страхование ответственности туристической компании перед туристом, которое недавно появилось в законодательстве о туристической деятельности. Если компания не может выполнить своих обязательств перед клиентом, компенсацию ему выплатят страховщики.
Два в одном: страховки и инвестиции
Еще одно предложение — развивать в Беларуси инвестиционное страхование жизни. Его особенность в том, что это и страхование, и инвестиции одновременно. Этот вид уже есть в России, но новый для нашей страны. Работает это по такой схеме: человек страхует свою жизнь или здоровье, одновременно с этим разрешает страховой компании вкладывать его деньги в проекты и акции каких-либо предприятий, чтобы получить доход.
Если страховщик хорошо распорядился деньгами, то это принесет дополнительный доход застрахованному человеку. Если же неудачно, то клиент получит вложенную сумму, когда закончится срок действия договора.
Опыт тех стран, где есть такое страхование, показывает, что максимальный доход может составлять 20%, но чаще всего он не превышает 10%. Эксперты говорят, что этот вид страхования может быть интересен тем, кто хотел бы куда-то инвестировать свободные деньги и получать доход, но боится. Инвестиционное страхование жизни считается безопасным видом вложения. В проекте Минфина есть пункт, который дает право застрахованному человеку самому определять, куда можно, а куда нельзя вкладывать его деньги.
Разные размеры уставных фондов
Сейчас уставный фонд любой страховой компании должен составлять минимум 11 млн рублей. В проекте закона предлагается сделать его дифференцированным в зависимости от видов страхования. В частности, 16,5 млн рублей он составит для тех компаний, которые страхуют по обязательным видам и которые заключают договора с государственными структурами, и 22 млн рублей — для перестраховщиков.
Разработчики закона утверждают, что изменение этой нормы не потребует дополнительных действий от уже работающих компаний, так как те, кто страхует по обязательным видам и работает с государством, уже имеют такие уставные фонды. Соответствует новым требованиям и уставный фонд государственного перестраховщика.
«Зеленый» свет — иностранным инвестициям
Сейчас доля иностранных инвесторов в общем уставном фонде всех страховых организаций не должна превышать 30%. Эти ограничения ввели, когда капитализация белорусских страховщиков была низкой и государство опасалось, что сюда придут иностранные компании. Однако они не пришли, по факту доля иностранных инвесторов никогда не была даже больше 6%. Поэтому ограничения в 30% хотят отменить.
Права равные, но государственные все равно равнее
Чиновники не первый год обещают уравнять условия работы государственных и частных страховщиков. Как следует из обоснования Минфина, частникам хотят разрешить заниматься страхованием жизни и заключать договора с госпредприятиями. Однако ограничения для них остаются. Так, они не смогут страховать госимущество, в том числе уникальное оборудование, исторические и культурные объекты, имущество бюджетных организаций. Этим по-прежнему смогут заниматься только государственные компании.
К тому же частники смогут заключать договора с государственным структурами только напрямую, без участия посредника. Страховой агент, заключающий договор, должен состоять в штате компании, а брокер — иметь специальное поручение.
Чиновники также хотят расширить возможности и для страховщиков с иностранными инвестициями. Законопроект предлагает разрешить им работать с юрлицами. Сейчас они могут страховать только граждан. Однако они по-прежнему не смогут страховать сделки, которые оплачиваются из госбюджета.
Сейчас взносы в гарантийный фонд, из которого в случае форс-мажора возьмут деньги, если страховая компания не сможет выполнять свои обязательства, вносят все компании, независимо от формы собственности. При этом государство гарантирует выплаты только по договорам, которые заключены с госкомпаниями. Законопроект предлагает эту дискриминационную норму отменить и дать возможность частникам рассчитывать на средства гарантийного фонда, если они отчисляли туда взносы.
Авторы законопроекта рассчитывают, что эти изменения оживят страховой рынок, привлекут иностранных инвесторов и повысят конкуренцию.
У белорусов может появиться полная "страховая история"
По аналогии с кредитной историей у белорусов может появиться «страховая история». Точнее, она и сейчас есть, но в нее включают информацию только по добровольным страховкам, которые еще не очень популярны у белорусов.
Информация о каждом (как предприятии, так и гражданине), кто страховался добровольно, хранится в Минфине. Передают ее туда страховые компании. В истории зафиксировано, кто, когда, на какую сумму и на какие сроки заключал договор добровольного страхования, когда и какие выплаты по ним получал. Запросить эти сведения может сам застрахованный (физлицо или предприятие) или кто-то другой, но только с его согласия. Проект закона предлагает включать в страховую историю и сведения по обязательным видам страхования (кроме страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний).
«Законодателю стоило быть смелее». Эксперт — о предложениях чиновников по страховкам
Общественная дискуссия по поводу нового закона о страховании стартовала 15 ноября и продлится до 25 числа. На момент выхода этого текста ни одного мнения на форуме высказано не было. Оценить нововведения мы попросили эксперта BEROC (Киев), кандидата экономических наук Анастасию Лузгину.
В целом новый законопроект эксперт оценила положительно:
— Думаю, что изменения в законодательство о страховании, которые предлагает проект, окажут положительный эффект на рынок. Можно только приветствовать намерения создать равные возможности страхования для частных и государственных компаний, уточнение классификации видов страхования. Позитивным сигналом для потенциальных инвесторов может служить и отмена ограничения по доле иностранного капитала, и расширение возможностей страхования для компаний с иностранным капиталом. Интересным для населения может оказаться инвестиционное страхование жизни. Это привлекательный вид инвестиций с контролируемым риском.
Несмотря на продекларированное Минфином уравнивание в правах частных и государственных страховщиков, на деле пока преждевременно говорить о полном равенстве, отметила эксперт.
— В проекте закона, действительно, отсутствует положение о том, что обязательные виды страхования могут осуществлять только государственные компании. Вместе с тем из документа следует, что если по добровольным видам страхования действует уведомительный принцип, то по обязательным видам страховым организациям нужно получить разрешение (лицензию). Из проекта закона пока непонятно, смогут ли частники получать разрешения на любой вид обязательного страхования, или определенные ограничения все же сохранятся. Кроме того, страховать государственное имущество, в том числе бюджетных организаций, сможет только государственный страховщик.
Анастасия Лузгина считает, что законодателю стоило быть смелее в либерализации страхового рынка.
— На мой взгляд, для развития страхового рынка этих новшеств недостаточно. К сожалению, у нас по-прежнему остается слишком много обязательных видов страхования — 11. У всех наших стран-соседей их меньше. Например, в России пять видов обязательного страхования, в Литве — два, в Армении — один. Нужно помимо закона создавать дополнительные стимулы. У нас на низком уровне остается доля начисленных страховых взносов в ВВП. Если в целом по миру в 2019 году она составляла 7,2%, то у нас чуть больше одного процента. Это значит, что белорусы пока еще не стремятся пользоваться этим инструментом, резюмировала Анастасия Лузгина.
