Даже мелкая рассрочка может снизить шансы на кредит. Почему так происходит

4 июня 2026 в 1780577040
Нина Аттеза / «Зеркало»

Почему одному кредит одобряют за пять минут, а другому приходит отказ несмотря на высокую зарплату? У банков есть свои правила проверки, о которых вы, возможно, даже не догадываетесь. Эксперты «Альфа Банка» назвали факторы, которые влияют на решение банка по кредиту, а также посоветовали, как не испортить себе кредитный рейтинг по мелочам.

Как банк оценивает заявку на кредит

Банк смотрит не только на доход, но и на множество других факторов: кредитную нагрузку, просрочки, открытые кредитки, даже ваш стаж работы. Первыми проверяются самые базовые вещи: гражданство и резидентство, официальное трудоустройство, стаж работы, возраст, другие обязательные критерии.

Например, большинство кредитов одобрят только если вам уже исполнился 21 год, хотя по отдельным продуктам могут быть исключения. Например, по кредитованию на конкретные товары.

Отдельный важный пункт - официальное трудоустройство. Банк проверяет, действительно ли вы работаете на территории Беларуси и как долго. Логика здесь простая: если человек только устроился на работу, он может еще находиться на испытательном сроке. А значит, его занятость пока считается менее стабильной.

Поэтому если вы перешли на новую работу, лучше подождать с обращением за кредитом несколько месяцев. Это повысит вероятность положительного решения.

Как банк проверяет кредитную историю

В банках тщательно оценивают то, как вы пользовались кредитами раньше.

На что именно смотрят в вашей кредитной истории:

Просрочка в данный момент. Если у вас прямо сейчас есть просрочка по кредиту, это уже негативный фактор. Причем неважно, где именно эта просрочка возникла - в этом банке или в любом другом. Это означает, что клиент испытывает сложности с обслуживанием долга.

Просрочка в прошлом. Не каждая задержка платежа делает кредитную историю плохой. Многие люди ошибочно считают, что если они просрочили платеж на пару дней, то испортили себе кредитную историю навсегда. Это не так. Но если просрочка длится 90 дней и более, это уже серьезный сигнал. Такие длительные просрочки в прошлом и влияют на решение банка по новым кредитам.

При оценке кредитной истории особенно внимательно смотрят на серьезные просрочки, которые были относительно недавно - условно в последние 2−4 года.

Следовательно, если у вас есть текущая просрочка, обратитесь в ваш банк и обсудите реструктуризацию кредита. То есть, изменение условий договора, помогающее вовремя платить по кредиту, например, снижающее ежемесячный платеж. Это вполне реально.

Свою кредитную историю можно изучить заранее с помощью специального сервиса Нацбанка.

Как банк оценивает платежеспособность

Один из критериев оценки клиента - показатель долговой нагрузки (ПДН). Его смысл в том, чтобы оценить, какая часть вашего дохода уходит на платежи по кредитам и что вам остается «на жизнь».

Если после получения нового кредита окажется, что платежи по нему и по ранее взятым кредитам занимают более 40% вашего дохода, банк, за редким исключением, откажет вам в запросе. Причем это правило действует даже в ситуациях, когда клиенту кажется, что денег ему объективно хватает.

Например, вы зарабатываете 10 тысяч рублей и уже платите по кредитам 4 тысячи рублей в месяц. Формально у вас «в кармане» еще 6 тысяч рублей. Кажется, что спокойно можете взять еще один кредит с платежом в тысячу рублей. Но для банка это уже превышение допустимого уровня нагрузки на ваш кошелек.

После нового кредита платежи составят 5 тысяч рублей при доходе 10 тысяч, то есть долговая нагрузка вырастет до 50%.

В общем, даже если у вас высокая официальная зарплата, хорошая кредитная история и всегда платите вовремя, такая заявка может получить отказ.

Как кредитные карты могут помешать получить кредит

Многие считают кредитную карту чем-то вроде «запасного кошелька». Карта лежит, но вы ею не пользуетесь и ничего банку не платите. Поэтому кажется, что такая карта никак не должна мешать получить новый кредит. Но для банка все устроено иначе.

Если у клиента есть открытая кредитка, она все равно участвует в расчете долговой нагрузки. Например, если у клиента есть кредитная карта с лимитом 10 тысяч рублей, то, даже если он ей не пользуется и задолженность равна нулю, более 800 рублей уже будут учитываться как ежемесячная кредитная нагрузка.

Поэтому даже неиспользуемые кредитки могут снизить шансы на получение нового кредита. Следовательно, перед обращением за крупным кредитом, для повышения вероятности его одобрения, проверьте, нужны ли вам открытые кредитные карты и по возможности погасите рассрочки.

Как рассрочки влияют на одобрение кредита

При рассмотрении заявки на кредит банк смотрит и на рассрочки, покупки частями, кредиты на отдельные товары, которые оформляются прямо в магазине. Многие клиенты считают это чем-то «несерьезным», особенно если суммы небольшие. Но для банка это полноценные кредитные обязательства.

Приведем пример с покупкой, например, мебели, за 6 тысяч рублей. Если человек берет кредит на 5 лет, сумма делится условно на 60 месяцев, и ежемесячная нагрузка получается относительно небольшой - около 100 рублей плюс проценты. Но если та же покупка оформляется в рассрочку на 4 месяца, банк делит 6 тысяч уже на 4 месяца. В результате ежемесячная нагрузка вырастает примерно до полутора тысяч рублей.

То есть, сама сумма покупки одинаковая, но срок существенно меняет влияние на ПДН. Поэтому даже небольшие рассрочки могут влиять на возможность получить кредит.

Как банк оценивает заявки на кредит ИП и самозанятых

Для ИП и самозанятых получение кредита часто оказывается сложнее. Причина не обязательно в низком доходе - многие предприниматели действительно зарабатывают хорошо и имеют стабильный заработок. Главная проблема для банка заключается в подтверждении этого дохода.

Как правило, банк получает информацию о доходах клиента из баз ФСЗН, если по клиенту нет информации в данных базах, то банк использует так называемый заявительный доход - сумму, которую человек сам указывает в анкете. Но при расчете платежеспособности банк не может просто взять это число за основу.

Банк будет сравнивать сразу несколько показателей:

• доход, который заявил клиент;
• средний доход по отрасли, в которой он работает;
• средний доход по региону проживания.

После этого для расчета берется минимальное значение. Например, человек может заявить доход в 10 тысяч рублей. Но если средний доход по его региону составляет 2,5 тысячи рублей, а по сфере деятельности - 2,8 тысячи, банк будет ориентироваться именно на 2,5 тысячи рублей.

Из-за этого предприниматели и самозанятые часто сталкиваются с ситуацией, когда их фактический доход значительно выше того, который банк может официально учесть при рассмотрении заявки.